Jak na pojištění stavby domu
Pokud řešíte pojištění stavby domu, pravděpodobně máte spoustu praktických otázek: zda lze vůbec pojistit dům ve výstavbě, jak určit správnou pojistnou částku, co zahrnuje pojem „stavba“ a kdy stavba jako předmět pojištění nemovitosti zanikne. V tomto průvodci vše projdeme krok za krokem a doporučíme i vhodná připojištění.
5 minut čtení
Shrnutí článku
Průvodce detailně vysvětluje vše důležité pro pojištění stavby domu. Dozvíte se, jak funguje pojištění zatím nezkolaudované nemovitosti ve výstavbě, včetně doporučení nejlepšího času pro sjednání ochrany. Získáte také užitečné tipy, jak se vyhnout velmi častým chybám, jako je podpojištění, zjistíte, co vše ovlivňuje výslednou cenu pojištění stavby a proč je pro bezpečné nastavení smlouvy výhodná automatická indexace.
Pojištění domu ve výstavbě
Dobrá zpráva: pojistit lze i rozestavěnou stavbu (po vydání stavebního povolení), a to obvykle od dokončené základové desky, přičemž místem pojištění je pozemek (parcela) podle projektové dokumentace. Krytí a limity se mohou lišit podle stupně rozestavěnosti a zvolené pojistné varianty.
Pojištění stavby si klienti nejčastěji sjednávají kvůli hypotéce a požadavkům banky, nebo jako vlastní jistotu pojistné ochrany pro případ nečekaných událostí. Poskytovatel stavebních prací či řemeslníci pracující na stavbě by pak měli mít sjednané pojištění odpovědnosti.
Pojistitelné bývají i méně tradiční objekty (např. tiny house, mobilheim, hausbót, zahrádkářská chatka do 25 m²).
Kdy sjednat pojištění stavby?
Častým omylem je předpoklad, že pojištění stavby stačí sjednat až po jejím dokončení a zápisu do katastru nemovitostí. Tento přístup může být osudný. Rizika totiž nečekají na úřední razítka – stavba může být zasažena přírodní katastrofou, i když ještě není dokončena.
Optimální načasování pro sjednání pojištění nemovitosti:
- Při zahájení výstavby: Ihned po zhotovení základů.
- U rozestavěných nemovitostí: Generali Česká pojišťovna umožňuje pojistit i nedokončené stavby s výraznými cenovými výhodami.
- Při koupi nemovitosti: Okamžitě po uzavření kupní smlouvy, ještě před zápisem převodu vlastnictví do katastru nemovitostí.
„Pojištění Můj majetek pokrývá široké spektrum staveb včetně zatím nezkolaudovaných nemovitostí. Je možné jej sjednat pro rozestavěné domy a bytové jednotky, dočasné objekty a zařízení na staveništi, stavební materiál či nově zahajované stavby individuálně určené v pojistné smlouvě,“ popisuje Kateřina Burclová, produktová manažerka Generali České pojišťovny.
Jak správně nastavit pojistnou částku u stavby?
Základem správného nastavení pojištění je nová cena stavby, tedy kolik by stálo postavit obdobný dům dnes – pozor, nejedná se o tržní cenu nemovitosti. Do pojistné částky byste měli zahrnout i veškeré nestandardní úpravy či vybavení. Ke spočítání pojistné částky využijte stavební rozpočet, online kalkulačky nebo se poraďte se zástupcem pojišťovny. Konečné vyčíslení je vždy na odpovědnost klienta.
Na finální cenu v okamžiku dokončení se pojištění sjednává již na počátku stavby. Pojistné uzavřené při stavbě domu pak nadále snižuje trvalá sleva.
Pojištění Můj majetek pracuje s automatickou indexací, která průběžně navyšuje pojistnou částku podle inflace a vývoje cen. Při větších úpravách (přístavba, FVE, tepelné čerpadlo) informuje pojišťovnu a pojistnou částku upravte.
TIP: Do pojistné částky se u pojištění nemovitosti nezapočítává hodnota pozemku.
Výluky z majetkového pojištění při výstavbě a stavebních pracích
Pojištění nemovitosti ve výstavbě s sebou nese výluková specifika a některá omezení:
- Skla a sanitární zařízení (all risk): Pojištění skel a sanitárního zařízení se výslovně nevztahuje na předměty pojištění v době výstavby nebo rekonstrukce pojištěné stavby.
- Vodovodní škody (tlaková zkouška): Vodovodní škody jsou vyloučeny na rozestavěných stavbách nebo bytových jednotkách, pokud v jejich případě nebyla řádně provedena tlaková zkouška vodovodních rozvodů.
- Atmosférické srážky, vichřice, krupobití: Pojištění se nevztahuje na škody způsobené vniknutím atmosférických srážek nebo nečistot v souvislosti s tím, že budova byla bez oken, dveří či s odstraněnou, neúplnou nebo provizorně provedenou střešní krytinou (fólie, lepenka apod.), případně v souvislosti s tím, že na pojištěné stavbě byly prováděny stavební práce.
- Neodborné provedení a odpovědnost dodavatele: V rámci poškození stavebních součástí jsou vyloučeny škody vzniklé tím, že stavba byla provedena neodborným způsobem či v rozporu s normami, a dále škody, za které ručí nebo odpovídá dodavatel, projektant, výrobce či jiná třetí osoba.
- Plnění dle aktuální fáze výstavby: Dojde-li k pojistné události na rozestavěné budově či jiné stavbě, pojišťovna poskytne pojistné plnění maximálně do výše pojistné hodnoty odpovídající dané fázi výstavby v době bezprostředně před pojistnou událostí.
- Stavební materiál: V pojištění obytných budov je stavební materiál kryt v rámci vedlejších staveb, přičemž při umístění na volném prostranství musí být pozemek funkčně oplocen. Stavební materiál je výslovně vyloučen z pojištění v kategorii „Jiné stavby“.
Na co si dát pozor při pojištění nemovitosti?
Při sjednávání a správě pojištění stavby je důležité vyvarovat se zbytečných chyb a pamatovat na oznamovací povinnost vůči pojišťovně.
Nejčastější chyby při sjednání
Při sjednávání pojištění dělají majitelé nemovitostí často několik zásadních chyb, které mohou v případě škody znamenat velké finanční ztráty:
- Podpojištění: Jedná se o nejčastější problém. Nastává ve chvíli, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota (respektive aktuální cena potřebná k jejímu znovupostavení). V případě škody pak pojišťovna vyplatí pouze poměrnou část plnění.
- Nevhodně zvolená rizika: Mnoho klientů automaticky předpokládá, že základní pojištění kryje všechna myslitelná nebezpečí. Rizika jako povodeň, poškození přepětím, vandalismus nebo odcizení však vyžadují komplexnější balíček.
- Spoléhání na zastaralé smlouvy: Pojišťovny pravidelně inovují své produkty a mění pojistné podmínky. Staré smlouvy již nemusí odpovídat dnešním standardům ani aktuální hodnotě stavebních materiálů a prací.
Oznamovací povinnost při změnách stavby
Během trvání pojištění mají majitelé nemovitosti vůči pojišťovně takzvanou oznamovací povinnost. Znamená to, že jakékoliv zásadní změny týkající se pojištěné stavby musíte pojišťovně nahlásit bez zbytečného odkladu:
- Závažné skutečnosti: Zejména dokončení a kolaudaci, zrušení stavebního povolení, rozhodnutí o vyvlastnění apod.
- Změna charakteru nebo užívání stavby: Pojišťovnu je nutné informovat také o změnách ve vlastnictví nebo pokud se podstatně změní účel užívání stavby (např. část domu začnete komerčně pronajímat). Pokud byste tak neučinili, má pojišťovna právo v případě škodní události pojistné plnění adekvátně krátit či smlouvu zcela vypovědět.
TIP: Pokud rekonstruujete nebo bouráte část domu, oznamte změny pojistiteli.
Pojištění stavby domu od Start po All risk
Pojištění Můj majetek umožňuje zvolit rozsah krytí pro stavbu i domácnost. Generali Česká pojišťovna nabízí 4 úrovně pojistné ochrany, přičemž balíček All risk představuje jedno z nejširších pojistných krytí na českém trhu. Více se o možnostech pojištění nemovitosti dozvíte v přehledném informačním dokumentu.
„Cena pojištění stavby závisí zejména na pojistné částce, rozsahu krytí, lokalitě a rizikovosti, spoluúčasti a zvolených připojištěních,“ doplňuje Kateřina Burclová, produktová manažerka Generali České pojišťovny.
Související dotazy k pojištění staveb
Co je pojištění stavby a co kryje?
Pojištění stavby chrání samotnou konstrukci nemovitosti a její pevné součásti (základy, stěny, střechu, okna či instalace). V základním balíčku Start kryje škody způsobené živelními pohromami, jako je požár, úder blesku, vichřice nebo krupobití a vodovodní škody. Širší balíčky (Standard, Exclusive, All risk) pak přidávají další pojistnou ochranu například proti krádeži, vandalismu, povodni, záplavě nebo technickým poruchám zařízení.
Lze pojistit nezkolaudovanou nebo rozestavěnou nemovitost?
Ano, pojištění lze sjednat i pro rozestavěný dům nebo zatím nezkolaudovanou jednotku. Obvykle je možné nemovitost pojistit již od fáze dokončených základů, přičemž pojistná ochrana se vztahuje i na stavební materiál a zařízení staveniště, které se na místě nachází.
Kdy pojistit stavbu domu?
Ideální čas pro sjednání pojištění je po vydání stavebního povolení a dokončení základové desky. Pokud dům kupujete, pojistěte jej ideálně okamžitě po podpisu kupní smlouvy, ještě před samotným přepisem vlastnictví.
Co znamená pojem „stavba“ v pojišťovnictví?
V pojistné praxi je označením stavba myšlen zejména rodinný dům, bytový dům, rekreační objekt a související konstrukce pevně spojené s pozemkem (základy, nosné konstrukce, střecha, pevné instalace).
Kdy stavba jako předmět pojištění zaniká?
Obecně v okamžiku, kdy přestane existovat jako funkční celek (např. po demolici nebo zkáze), tedy když se rozpadne technicko-ekonomická jednota stavby – typicky jde o zničení podstatné části nosných konstrukcí. Posouzení je vždy individuální a vychází z právních předpisů; v praxi rozhodují pojistné podmínky a skutečný stav po škodě.
Na jakou cenu pojistit nemovitost?
Nemovitost by měla být vždy pojištěna na tzv. novou cenu. To je částka, za kterou by bylo možné postavit dům stejných parametrů a kvality v dnešních cenách stavebních prací a materiálů. V Generali České pojišťovně využíváme automatickou indexaci, která pojistnou částku průběžně upravuje podle inflace a chrání tak majitele před podpojištěním.
Co se stane s pojištěním při rekonstrukci nebo přístavbě?
Při každé větší investici, která zvyšuje hodnotu nemovitosti (např. zateplení, nová střecha, přístavba nebo instalace fotovoltaiky), musíte informovat pojišťovnu, aktualizovat pojistnou smlouvu a navýšit pojistnou částku. Pokud byste tak neučinili, vznikne riziko podpojištění a pojišťovna by vám v případě škody vyplatila pouze poměrnou část nákladů.
Pojištění majetku online
Mohlo by vás zajímat:
---
* Obsah článků je pouze informativní a neměl by být považován za profesionální poradenství v oblasti pojištění. Pokud potřebujete odbornou radu, obraťte se na některého ze zkušených poradců v rámci sítě Generali České Distribuce → vyhledat poradce.