Shrnutí článku

Článek poskytuje komplexní přehled o životním pojištění, jehož hlavním cílem je ochrana rodiny před finančními dopady nečekaných událostí, jako jsou nemoci, úrazy, invalidita či úmrtí. Představuje typy životního pojištění, vysvětluje důležitost pojištění pracovní neschopnosti pro dorovnání výpadku příjmů a věnuje se i daňovým výhodám. Shrnuje uplatnění životního pojištění k hypotéce, způsoby jeho sjednání, podmínky pro výplatu pojistného plnění a úskalí spojená s předčasným zrušením smlouvy (výplata odkupného a nutnost zpětného dodanění).

Co je životní pojištění?

Životní pojištění je finanční produkt, který vám a vašim blízkým poskytuje ochranu před dopady nepříjemných nepředvídaných událostí. Jeho hlavním smyslem je zajistit, aby v případě výpadku příjmu nebo nákladů na léčbu byla rodina chráněna před finančními potížemi.

„Generali Česká pojišťovna nabízí komplexní životní pojištění Můj život, které pokrývá nejen základní rizika, ale i následnou péči v lázních nebo úrazy při rizikových sportech,“ doplňuje produktová manažerka Markéta Škvorová.

Druhy životního pojištění od Generali České pojišťovny

Generali Česká pojišťovna nabízí několik typů životního pojištění:

• Rizikové životní pojištění: chrání před finančními propady způsobenými smrtí, úrazem, invaliditou a závažnými onemocněními (celý rozsah životního pojištění zde). Pokud během trvání smlouvy nenastane pojistná událost, klient nedostává žádné plnění. Výhodou je maximální ochrana při relativně nízkém pojistném.
• Investiční životní pojištění: spojuje pojistnou ochranu s možností investovat volné prostředky do fondů. Klient může získat zpět část vložených prostředků i v případě, že nenastane pojistná událost. Investiční pojištění je vhodné pro ty, kteří chtějí kromě ochrany i zhodnocovat své finance.
• Pojištění dětí: v rámci rizikového nebo životního pojištění lze sjednat pojištění dětí, které kryje úrazy, hospitalizaci, trvalé následky i rizikové sporty a aktivity.
• Pojištění invalidity a ztráty soběstačnosti (připojištění invalidity I.–III. stupně): lze sjednat k rizikovému nebo investičnímu životnímu pojištění a chrání před ztrátou příjmu v případě invalidity nebo ztráty soběstačnosti. Nabízí různé varianty plnění, například pevnou částku, měsíční rentu nebo zproštění od placení pojistného.
• Skupinové pojištění: vhodné pro firmy, které chtějí pojistit své zaměstnance. Výhodou je nižší cena oproti individuálním smlouvám.

Jak a podle čeho si vybrat životní pojištění?

Výběr životního pojištění by měl vycházet z vašich aktuálních potřeb, životní situace a finančních možností. Vyzkoušejte online kalkulačku životního pojištění, která vám pomůže snadno a rychle spočítat, jaké pojistné krytí je pro vás nejvhodnější – stačí zadat základní údaje, výpočet pošleme i na e-mail, a to bez nutnosti sjednávat smlouvu.

Důležité je zvážit, zda chcete pouze pojistnou ochranu, nebo i investiční složku. Investiční životní pojištění totiž nabízí daňové výhody i možnost zhodnocení financí. Pokud žijete aktivně nebo máte děti, doporučuje se zahrnout do pojištění krytí úrazů a sportů.

Životní pojištění a pracovní neschopnost

Pojištění pracovní neschopnosti tvoří zásadní součást životního pojištění, jelikož chrání rodinný rozpočet před výrazným finančním propadem v případě dlouhodobé nemoci nebo vážného úrazu. Ačkoliv mají zaměstnanci nárok na státní nemocenskou, ta obvykle pokrývá jen kolem 50–60 % jejich předchozího příjmu, což může zejména u lidí s vyššími náklady způsobit problémy se splácením hypotéky a běžných účtů. Pojišťovna v takové situaci dorovnává chybějící příjem prostřednictvím předem sjednané denní dávky za každý den trvání pracovní neschopnosti.

Zásadním parametrem pro správné nastavení a cenu pojištění je karenční doba (časová spoluúčast), která určuje, od kolikátého dne nemoci začnete peníze dostávat (u Generali České pojišťovny od 15./29./57. dne pracovní neschopnosti s možností plnění zpětně od 1. dne pracovní neschopnosti). Čím delší karenční dobu zvolíte, tím je měsíční pojistné levnější. Samotnou výši denní dávky je pak ideální spočítat tak, aby v měsíčním součtu přesně pokryla rozdíl mezi nezbytnými životními výdaji a částkou, kterou v době nemoci obdržíte od státu v rámci nemocenské.

Životní pojištění a daně

Životní pojištění s investiční nebo kapitálovou složkou umožňuje daňový odpočet až do výše 48 000 Kč ročně (sdílený limit pro všechny státem podporované produkty spoření na stáří: životní pojištění, penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt). Ale pozor, pokud smlouvu zrušíte předčasně, musíte zpětně dodanit odpočty z posledních 10 let.

„Investiční varianta pojištění Můj život vám umožní vytvoření finanční rezervy pro různé životní situace, nejen pro udržení životního standardu v penzi. Investovat můžete dle zvolené strategie do konzervativních, dynamických či vyvážených fondů,“ uvádí produktová manažerka Markéta Škvorová.

Příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění

Pro zaměstnance je příspěvek zaměstnavatele na soukromé životní pojištění (v součtu s případným příspěvkem na penzijní spoření) osvobozen od daně z příjmů i odvodů až do výše 50 000 Kč ročně, přičemž tyto firemní peníze si zaměstnanec nemůže odečítat ze svého vlastního základu daně. Pro využití těchto výhod je nutné dodržet u nově sjednaných smluv pravidla: smlouva musí být sjednána minimálně na 120 měsíců (do konce roku 2023 stačilo 60 měsíců), peníze lze vybrat nejdříve v roce dosažení 60 let věku a nesmí docházet k průběžným výběrům. Při předčasném zrušení smlouvy a porušení těchto podmínek musí zaměstnanec zpětně dodanit všechny osvobozené příspěvky zaměstnavatele za uplynulých 10 let.

TIP: Spadají pod trvalé následky i jizvy? Kde najdu přehled investičních fondů a ukazatele zhodnocení? Odpovědi na nejčastější otázky k životnímu pojištění najdete zde.

Životní pojištění k hypotéce

Kdy banky životní pojištění vyžadují? Životní pojištění k hypotéce není ze zákona povinné, ale banky jím často podmiňují získání výhodnější úrokové sazby nebo schválení úvěru u rizikovějších profilů, jako jsou například žadatelé bez partnera. Přestože banky při žádosti nabízejí svá vlastní balíčková řešení, sjednání individuální pojistky bývá flexibilnější a její hlavní výhodou je, že vám zůstane v platnosti i při případném budoucím refinancování úvěru do jiné instituce.

Jak správně nastavit pojistnou částku k hypotéce?

Při nastavování parametrů je nákladově nejefektivnější zvolit takzvanou klesající pojistnou částku, která přesně kopíruje aktuální zůstatek vaší hypotéky, takže s postupně klesajícím dluhem zbytečně nepřeplácíte. Vedle rizika úmrtí je důležité zajistit se také pro případ invalidity a závažných onemocnění; pojistné plnění by mělo být nastaveno tak, aby v kombinaci s nemocenskou nebo invalidním důchodem dokázalo plně pokrýt vaše běžné životní náklady včetně splátky hypotéky při dlouhodobém výpadku příjmů.

Jakými způsoby lze sjednat životní pojištění u Generali České pojišťovny?

Sjednat životní pojištění u Generali České pojišťovny lze několika způsoby:

• online – zadejte své údaje prostřednictvím webových stránek nebo mobilní aplikace Moje Generali, abychom vám mohli připravit individuální analýzu a smlouvu;
• osobně návštěvou pobočky nebo při setkání s poradcem, který vám pomůže vše nastavit na míru;
• telefonicky, kdy vám operátor pomůže s výběrem a nastavením produktu.

Jak probíhá plnění u životního pojištění?

Plnění u životního pojištění probíhá podle nastavených podmínek ve smlouvě – Generali Česká pojišťovna vyplácí plnění v řádu dnů od doložení všech potřebných podkladů. Plnění může být vyplaceno buď jednorázově (například při smrti, závažném onemocnění), nebo formou měsíční renty (například při invaliditě, ztrátě soběstačnosti).

Pojištění kryje úrazy i nemoci, pojištění invalidity a závažných onemocnění chrání před úplnou ztrátou příjmu a hradí náklady na léčbu. Všechny pojistné události lze sledovat a řešit přes aplikaci Moje Generali, díky které budete mít přehled kdykoliv a kdekoliv.

Zrušení životního pojištění

Výpověď životního pojištění je možná kdykoliv v průběhu trvání smlouvy. Musí být učiněna písemně a musí obsahovat všechny potřebné informace: číslo smlouvy, datum výpovědi, jméno a příjmení pojistníka, adresu a podpis. Výpověď lze podat i přes klientskou zónu v aplikaci Moje Generali.

Odkupné — co se stane s naspořenými prostředky?

Pokud se rozhodnete předčasně ukončit životní pojištění, které obsahuje spořicí nebo investiční složku (tzv. kapitálové či investiční životní pojištění), vzniká vám nárok na výplatu takzvaného odkupného. U čistě rizikových životních smluv se odkupné naopak nevyplácí, protože veškeré zaplacené pojistné slouží pouze ke krytí sjednaných pojištění a žádná rezerva se netvoří.

Výše odkupného se počítá pojistně-matematickými metodami k datu ukončení smlouvy a představuje část nespotřebovaného pojistného. Předčasné zrušení rezervotvorné smlouvy bývá zpravidla finančně velmi nevýhodné – vyplacené odkupné zejména v prvních letech trvání smlouvy zdaleka nedosahuje celkové výše prostředků, které jste do pojištění vložili. Pokud navíc vaše investice dosáhla zisku, strhává se z čistého výnosu (rozdílu mezi vloženými penězi a hodnotou odkupného) standardní 15% srážková daň.

Nezapomeňte ani na povinnost dodanění při předčasném ukončení: státu musíte v nejbližším daňovém přiznání jednorázově vrátit daňovou úsporu za všechny uplatněné odpočty až za 10 let zpětně. Tomuto zpětnému dodanění podléhají ve stejném časovém horizontu i případné příspěvky, které vám na zrušenou smlouvu posílal zaměstnavatel.

Životní pojištění si nastavíte podle svých potřeb

Životní pojištění od Generali České pojišťovny je komplexní a flexibilní produkt, který nabízí ochranu před širokou škálou rizik a umožňuje i zhodnocení prostředků pomocí fondů. Díky individuálnímu nastavení, rychlému plnění a moderním online nástrojům je vhodné pro jednotlivce, rodiny i firmy. Pokud chcete mít jistotu, že o vás a vaše blízké bude postaráno i v těch nejtěžších chvílích, je životní pojištění Můj život spolehlivou volbou.

Související dotazy k životnímu pojištění

Na co se vztahuje životní pojištění?

Životní pojištění primárně chrání před finančním propadem v důsledku vážných zdravotních komplikací. Vztahuje se na krytí pro případ úmrtí, invalidity, pracovní neschopnosti, závažných onemocnění a trvalých následků úrazu.

Jaké jsou druhy životního pojištění?

Existují tři základní druhy životního pojištění: rizikové, kapitálové a investiční. Rizikové pojištění slouží výhradně k pokrytí rizik a netvoří se u něj úspory. Kapitálové pojištění kombinuje krytí rizik s garantovaným zhodnocením. Investiční životní pojištění pak propojuje ochranu s investováním části peněz do podílových fondů, kde však výnos není garantován a nese investiční riziko.

Které životní pojištění je nejlepší?

Neexistuje jediné univerzálně nejlepší životní pojištění, ideální produkt vždy závisí na konkrétní finanční a rodinné situaci. Odborníci se ovšem shodují, že z hlediska ochrany je nejefektivnější správně nastavené rizikové životní pojištění, které pokrývá velká rizika (úmrtí, invalidita) dostatečně vysokými pojistnými částkami.

Kdy si sjednat životní pojištění?

Ideální čas pro sjednání je v mladém věku (zpravidla do 30 let), dokud jste zcela zdrávi. Získáte tak výrazně nižší měsíční pojistné a vyhnete se výlukám na chronické nemoci. Pojištění se pak stává nutností ve chvíli, kdy si berete hypotéku, zakládáte rodinu nebo je na vašem příjmu finančně závislý někdo další.

Musím mít životní pojištění k hypotéce?

Žádný zákon povinnost sjednat si k hypotéce životní pojištění neukládá. V praxi ho však banky velmi často vyžadují jako nezbytnou podmínku pro schválení úvěru u rizikovějších profilů (např. pokud žádáte o úvěr sami nebo máte vysoké LTV (poměr výše hypotečního úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti), anebo jeho sjednáním podmiňují získání výhodnější úrokové sazby.

Kdy mohu vybrat prostředky ze životního pojištění?

Prostředky lze vybrat pouze u rezervotvorných produktů (investiční či kapitálové životní pojištění). Peníze můžete vybrat po uplynutí sjednané doby, nebo smlouvu ukončit předčasně a vybrat tzv. odkupné (předčasný výběr je ale finančně nevýhodný a hrozí u něj povinnost vracet státu daňové úlevy).

Jak dlouho trvá vyplacení životního pojištění?

Podle občanského zákoníku je pojišťovna povinna vyplatit pojistné plnění do 15 dnů od skončení vyšetřování pojistné události. Pojišťovna by měla šetření ukončit bez zbytečného odkladu. Pokud to z objektivních důvodů (např. probíhající policejní vyšetřování) nestihne do 3 měsíců, musí vám sdělit proč a můžete ji požádat o finanční zálohu.

Lze životní pojištění přerušit bez zrušení smlouvy?

Ano, mnoho pojišťoven umožňuje takzvané dočasné přerušení placení pojistného (platební prázdniny). To se využívá převážně u investičních a kapitálových pojištění s již vytvořenou rezervou, ze které se po dobu přerušení dále hradí nezbytné poplatky. Situaci lze vyřešit i tím, že požádáte o snížení pojistných částek a odebrání připojištění.

Co se stane s životním pojištěním při nezaplacení pojistného?

Při nezaplacení pojistného vám pojišťovna nejprve zašle písemnou upomínku, ve které jasně stanoví dodatečnou lhůtu k úhradě dluhu. Podle zákona nesmí být tato dodatečná lhůta kratší než jeden měsíc a musí obsahovat upozornění na zánik pojištění. Pokud dlužnou částku neuhradíte ani do jejího konce, pojištění uplynutím této lhůty zaniká.

Kalkulačka životního pojištění

Nejste si jisti jak nastavit svoje životní pojištění a jaké krytí zvolit? Vyzkoušejte naši kalkulačku životního pojištění a nechte to na nás.

Spočítat si to

Mohlo by vás zajímat: